Постоянное ощущение угрозы заставляет украинцев покупать полисы на случай смерти в результате несчастного случая
Возможностями страхования жизни все чаще интересуются родные тех, кого призывают в армию, волонтеры, а также сами военные. «Смерть стала частым и уже привычным явлением в Украине в последние месяцы. Люди очень быстро перестали воспринимать ее как что‑то сверхъестественное. Скорее наоборот — мы фиксируем рост интереса к страхованию на случай смерти в результате несчастного случая (любой внешней причины) на уровне не менее 30 %. Украинцы сами стали интересоваться такими программами — без участия страхового консультанта или банка», — отмечает директор департамента страхования от несчастного случая страховой компании «МетЛайф» Дмитрий Долецкий.
Согласно райдеру
Сегодня, как и в кризисном 2009 г., лайфовые компании ищут новые ниши. Президент Лиги страховых организаций Александр Залетов говорит о переориентации компаний по страхованию жизни с долгосрочных программ на краткосрочные рисковые программы. По итогам девяти месяцев 2014 г. на страхование на случай смерти пришлось 80 млн грн (рост по сравнению с тем же периодом 2013 г. — 290 %), пенсионное и накопительное страхование жизни — около 600 млн грн платежей (рост на 13 %), другие виды страхования жизни — 617 млн грн (падение на 25 %).
Изменились и каналы продаж при страховании физических лиц. Так, собственные сети принесли компаниям по страхованию жизни 150 млн грн, внешние сети — 1250 млн грн, в том числе банки и иные кредитные учреждения — 43 %, мультиагенты — 56 %, страховые брокеры и нефинансовые посредники — менее 1 %. «Если говорить о собственной агентской сети, которая в этом году очень пострадала из‑за событий в Крыму, Луганской и Донецкой областях, рост продаж по рисковым программам страхования за девять месяцев 2014 г. по сравнению с аналогичным периодом 2013 г. составил более 27 %», — отмечает член правления, директор департамента индивидуальных продаж СК «МетЛайф» Инна Белянская.
Одна из тенденций — практически отсутствует спрос на программы страхования только на случай смерти. «Как правило, страхователи вместе с программами по рискам летального исхода докупают райдеры по инвалидности, травме, госпитализации, хирургии, критическим заболеваниям», — рассказывает генеральный директор АСК «ИНГО Украина Жизнь» Татьяна Рыжова. «Сегодня самые необходимые страховые продукты для каждой семьи — это программы страхования от несчастных случаев, при наступлении критических заболеваний (включая онкологические, сердечно-сосудистые и т. д.), а также программы страхования, покрывающие расходы, связанные с госпитализацией и хирургическим вмешательством — как в результате несчастного случая, так и в результате болезни», — подчеркнула Белянская.
Битва за клиента
По сути, отечественные лайфовые компании конкурируют с рисковыми. Правда, возможности у этих игроков разные — у компаний по страхованию жизни можно приобрести долгосрочный, а не годовой полис (к примеру, на 10 лет), спектр продуктов с риском на случай смерти у них шире, а суммы выплат — выше. Правда, и тарифы больше.
Такой полис страхования жизни работает так же, как и программы защиты в рисковой страховой компании: выплата производится, только если произошел страховой случай. Если договор заканчивается, а случай не наступил, то выплаты не производятся, а договор можно перезаключить на новый срок.
290 % на столько за девять месяцев 2014 г. выросли продажи полисов страхования на случай смерти по сравнению с тем же периодом 2013 г.
«В каждой программе страхования жизни обязательно присутствует риск, покрывающий летальный исход застрахованного лица — это требование законодательства», — поясняют в страховой компании ТАС. В случае смерти застрахованного компания осуществляет выплату выгодоприобретателю, в роли которого может выступить любое физическое лицо, назначенное страхователем. Если в договоре были покрытия на случай летального исхода в результате несчастного случая и дорожно-транспортного происшествия, страховщик осуществит тройную выплату. Например, клиент оформил договор страхования жизни на 10 лет со страховой суммой 100 тыс. грн и на третьем году действия договора погиб в ДТП. Его семья получит страховую выплату в размере 300 тыс. грн плюс дополнительный инвестиционный доход за время действия договора. Такой договор обойдется клиенту, в зависимости от возраста, около 15 тыс. грн. Еще один пример: жизнь страхует мужчина средних лет (у него есть жена и ребенок), стоимость полиса составляет 400 грн. В случае, когда застрахованный погибает, то его выгодоприобретатель (жена, ребенок) получает 100 % страховой суммы, которая равна 250 тыс. грн. Если погибают оба супруга, то выгодоприобретатель (допустим, ребенок) получает две страховые суммы, то есть 500 тыс. грн.
Миллионные выплаты
Если клиенту нужна полноценная защита здоровья от заболеваний или последствий несчастного случая, ему необходимо обращаться в компанию по страхованию жизни, советуют в СК ТАС. Кроме того, у рисковых компаний тоже есть понятие «агрегатная страховая сумма». Она устанавливается на все риски, предусмотренные по договору, и при выплате по одному из них общая сумма уменьшается на размер такой выплаты. Компании по страхованию жизни всегда используют неагрегатную страховую сумму.
При покупке полиса необходимо уточнить все детали и внимательно изучить исключения. «Большой интерес вызывают те ситуации, которые связаны с войной и военными действиями, а также касаются состояния химического (алкогольного и наркотического и т. п.) опьянения», — отмечает Дмитрий Долецкий.
«Мы уже много лет производим выплаты по рисковым программам, в особенности, по риску на случай смерти. Например, недавно была осуществлена крупная выплата по программе «Смерть в результате несчастного случая» — почти 10 млн грн. Вероятно, это крупнейшая выплата за всю историю страхования жизни в Украине, хотя мы не можем этого утверждать, ведь многие страховщики придерживаются принципа неразглашения конфиденциальной информации клиентов, даже если (и наверное — особенно если) это миллионные выплаты», — говорит Долецкий. В среднем цена подобной страховки варьируется от 15 до 20 тыс. грн в год (зависит от рода профессиональной деятельности застрахованного).
Свои минусы
Страховщики советуют украинцам не игнорировать долгосрочные полисы страхования жизни. «Стоит подобрать себе программы на небольшие посильные годовые суммы в нескольких страховых компаниях по страхованию жизни», — рекомендует Александр Залетов. Тем, кто уже определился с выбором приглянувшегося страхового продукта, следует помнить, что расторгнуть договор и забрать свои деньги за вычетом суммы на ведение дела, как это можно сделать в рисковой СК, в компании по страхованию жизни нельзя. Досрочное расторжение договора в лайфовой компании — процедура финансово затратная и трудоемкая. Клиент подает заявление о расторжении договора, а страховщик в зависимости от времени действия договора выплачивает клиенту выкупную сумму, указанную в полисе. Первые 2‑3 года действия договора страхования выкупная сумма может быть равна нулю, и клиенту придется подождать. Кроме того, платеж по договору в лайфовой страховой компании зависит не только от срока действия полиса и страхового покрытия, но и от пола и возраста застрахованного лица. Чем старше страхователь, тем дороже обойдется ему полис.
