Накопительное страхование жизни - как лучший способ защитить и обеспечить жизнь.
Мы живем в быстром и динамичном мире, который развивается, в котором нас окружает не только приятная суета, но также масса всевозможных рисков для нашего здоровья или жизни. И даже застраховавшись, мы не в силах противостоять судьбе, но позаботиться о наших близких, уберечь их от нищеты и унижения - это всегда в наших силах.
Также, рано или поздно наступает момент, когда мы подходим к важному рубежу нашей жизни - на «заслуженный отдых». Неизбежность этого момента практически бесспорна. И насколько она очевидна, настолько настойчиво большинство жителей Украины пытаются ее не замечать. А между тем, то, что будет за этой чертой, зависит исключительно от нас.
Много веков, а может, и тысячелетия заботу о стариках брали на себя их дети и внуки. 15-20 взрослых здоровых людей могли содержать двух или трех стариков. Но со временем заботу о пожилых перевели на общество. Именно так возникла солидарная система помощи социально незащищенным слоям населения - пожилым людям, инвалидам, семьям, потерявшим кормильца. Это означало, что все работающие платят небольшой взнос в фонд государства и обеспечивают тем самым источник достойного существования для всех пожилых людей - пенсию.
В ХХ веке такая система работала неплохо. Рождаемость в европейских странах, республиках СССР, Америке, Японии была высока. Число работающих намного превышало число пенсионеров.
Однако постепенно люди поняли, что рожать детей нет больше смысла, поскольку их финансовое благополучие зависит не от детей, а от правительства. Тогда, в 60-е - 80-е годы были заложены основы нынешней демографического кризиса.
В Украине, России, Белоруссии, странах Балтии начало демографических проблем был заложен в 90-х годах прошлого века, когда в результате ряда экономических, политических и социальных потрясений рождаемость начала снижаться (рис. 1).
Эти объективные демографические данные говорят о том, что с 2010-2012 гг количество людей трудоспособного возраста будет снижаться в течение пятнадцати лет, то есть государство в ближайшее время будет не в состоянии обеспечить достойный уровень жизни людям на пенсии. Трудоспособное население с 22,4 млн. человек в 2007 году снизится до 14,4 млн. чел. в 2040 году.
А количество пенсионеров, людей, родившихся после Второй мировой войны, расти опережающими темпами. Уже к 2025 году у нас на руках окажутся миллионы беби-бумеров старше семидесяти, не имеющие денег и требующие серьезного медицинского ухода.
По данным аналитического центра «Голубая лента» соотношение числа пенсионеров к числу людей , которые делают отчисления в пенсионный фонд (коэффициент системной зависимости) к 2025 году вырастет с 0,9 до 1,39. Иными словами, 100 работающих содержать 139 пенсионеров.
Это очень печальная перспектива для работающих: каждый должен будет работать на себя и, кроме того, делать отчисления для покрытия 100% пенсии одного пенсионера и еще почти 40% пенсии другого.
Пенсия по определению - время, когда человек «пожинает» плоды своего труда. Именно в это время человек как никогда беззащитен, он больше не имеет возможности зарабатывать деньги и требует определенного социальной защиты.
Европейские страны, США, Япония, в отличие от стран СНГ, имеют развитые системы альтернативных государственных финансовых институтов, которые гарантируют полный социальный и материальный защиту людям пенсионного возраста, создают конкурентное поле социальных услуг, при котором даже минимальная пенсии зачастую достаточна для нормальной жизни (табл. 1).
Первый уровень базируется на принципах солидарности и субсидирования, то есть выплата пенсий и предоставления социальных услуг осуществляется за счет средств госбюджета. Формируется из отчислений в виде 2%, полученных из заработной платы работника и 33,2%, начисленных на фонд оплаты труда работодателем.
Фактически работающее население за счет своих отчислений в Пенсионный фонд содержит тех, кто уже не работает. Причем пенсия назначается из расчета 1,32% заработной платы за 1 год страхового стажа (с многочисленными поправочными коэффициентами). То есть, если человек проработал до достижения пенсионного возраста, допустим 30 лет, то размер его пенсии может составить около 40% от ее месячного заработка.
Но даже выплатить эту мизерную пенсию государство не в состоянии, из-за демографической ситуации, что надвигается. С каждым годом, начиная с 2001 (год, когда начали выходить на заслуженный отдых детей, родившихся после войны) Пенсионный фонд все более дотационный (табл. 3). Nbsp А с 2012 года, когда уменьшаться трудоспособное население, ситуация усугубится еще больше .
Второй уровень (планировали ввести в действие с 2007, 2009, а теперь новая дата - январь 2011 года) - накопительная система общеобязательного государственного пенсионного страхования.
Эта система основана на принципах накопления средств застрахованных лиц в Накопительном фонде . Перечисление средств (5-7% от заработной платы) будет осуществляться на индивидуальные пенсионные счета граждан. Средства будут инвестироваться в экономику Украины с целью получения инвестиционного дохода и защиты средств от инфляции. Накопленные средства являются собственностью граждан. Выплаты из Накопительного фонда будут осуществляться дополнительно к обязательным пенсионным выплатам.
Но, в проекте новой пенсионной реформы открытие таких накопительных счетов будет осуществляться только для ребят, родившихся позже 1977 год. Им же хотят увеличить пенсионный возраст до 65 лет увеличить минимальный стаж, дающий право на получение трудовой пенсии по возрасту, с 20 до 30 лет для женщин и с 25 до 35 лет для мужчин.
На что же можно рассчитывать людям, которым уже 40-45 лет?
С 2011 года должно начаться ежегодное повышение пенсионного возраста для женщин на полгода в течение 10 лет - до 2020 года, пока он не сравняется с пенсионным возрастом для мужчин (60 лет). Это коснется женщин, родившихся в 1956-1966 гг Причем, они могут рассчитывать только на помощь, которую в то время будет в состоянии выплачивать государство. А до этого времени планируется устранить льготы по досрочному выходу на пенсию (силовики, некоторые категории медиков, занятых на вредном производстве, и т.д.), ограничить максимальные пенсии 12-ю минимальными пенсиями (сейчас 8472 грн.). Также планируется открыть корпоративные пенсионные фонды для лиц, выходящих на пенсию досрочно и получающих специальные пенсии в связи с профессиями, связанными с риском для жизни (силовики, шахтеры, летчики).
А что же делать частным предпринимателям, людям которые работают по системе многоуровневого маркетинга?
Для «упрощенцев», частных предпринимателей, которые платят единый налог в размере 200 грн., из которого в Пенсионный фонд поступает только 84 грн. (42%), планируют ввести фиксированный размер пенсионного взноса - не менее 230 грн. в месяц. Это позволит им рассчитывать лишь на минимальную пенсию по возрасту.
Неужели на помощь можно прожить? Только выжить!
Для людей, не привыкших ни от кого зависеть, взяли ответственность за свою жизнь на себя и был принят Закон «О негосударственном пенсионном обеспечении».
На основании этого закона и работает третий уровень. Он базируется на принципах добровольного участия граждан и работодателей в формировании пенсионных накоплений для получения дополнительных пенсионных выплат.
Негосударственное пенсионное обеспечение в соответствии с законом может осуществляться негосударственными пенсионными фондами, страховыми компаниями и банковскими учреждениями.
Размер пенсионных выплат в этой системе зависит от размера пенсионных отчислений, срока, в течение которого эти средства накапливались и размера инвестиционного дохода. Пенсионные выплаты в системе негосударственного пенсионного обеспечения осуществляются независимо от выплат, полученных по солидарной системе.
Одновременное функционирование всех трех уровней должно стабилизировать пенсионную систему, выровнять возможные на каждом уровне демографические и финансовые риски.
Какой из трех финансовых институтов выгоднее и надежнее выбрать для самостоятельного накопления гражданами Украины средств для будущей пенсии?
Исследуя мировой опыт, можно с уверенностью констатировать, что наилучшим и наиболее надежной системой накопления являются долгосрочные накопительные программы страховых компаний.
Эти программы благодаря многоступенчатой системе защиты вкладов (100% страховых резервов, перестрахование, распределение рисков по источникам инвестирования, налоговые льготы), кроме накопления, позволяющие клиентам и их семьям иметь постоянную защиту на случай утраты трудоспособности или преждевременного ухода из жизни как на территории Украины, так в любой другой стране 24 часа в сутки.
После окончания срока действия договора накопительного страхования владелец программы может получить накопленную сумму или заказать пожизненную пенсию, пособие выплачивается равными частями в сроки, определенные самим клиентом.
Пенсионные взносы инвестируются с целью получения инвестиционного дохода и увеличения суммы пенсионных накоплений. Лайфовые страховые компании, в соответствии с законодательством, 85% полученных премий распределяют среди клиентов компании пропорционально проплаченным премиум, а 15% берут себе на развитие. Поэтому клиенты стабильно получают прибыль не менее 4%, установленных законом.
Следует также отметить, что пенсионные накопления в компаниях страхования жизни надежно защищены за счет диверсификации структуры активов и высокого уровня контроля со стороны государства, поскольку кампании проходят аудит ежеквартально.
Проведем сравнительный анализ накопления средств и выплат в страховой компании, негосударственном пенсионном фонде и в банке для женщины, в возрасте 25 лет открыла накопительную программу до достижения 55 лет, накапливая в год по 2500 грн.
Можно видеть, что человек, который имеет накопительную программу в страховой компании, гарантирует себе и своей семье выполнения финансовых обязательств, что бы не произошло. А если такой программы нет - человек серьезно рискует!
Украинский прежнему ценят свою жизнь меньше, чем собственный автомобиль. После возвращения из Европы наши соотечественники очень часто задумываются: откуда у пожилых людей столько денег, чтобы путешествовать по миру? Так куда не глянешь, везде можно встретить армию пенсионеров - американцев, японцев, европейцев, бодро шагают за гидом. Все очень просто: те бабушки и дедушки «гуляют» по собственной страховку, на которую работали всю жизнь. У нас же накопительное страхование жизни, как и раньше, еще мало нужно. Страховщикам пока трудно оторвать украинскую от банковских вкладов. Но, страхование жизни - то же накопление плюс страховая защита, только деньги здесь, в отличие от других финансовых инструментов, «длинные».
Страхование, некогда роскошь, в развитых странах давно превратилось в обязательную потребность во всех сферах жизни. Почувствовав однажды ощущение защищенности и непоколебимой уверенности в будущем, которую приносит страхование, люди никогда не пожелают отказаться от него.
